Amióta hitelezés létezik, azóta fordul elő embertársainkkal, hogy hitelcsapdába esnek. Mi is a hitelcsapda? Hitelcsapdának azt az állapotot nevezzük, amikor a tartozás folyamatosan növekszik, akár a törlesztések ellenére is, és a korábbi hiteleket az adós újabb hitelek felvételével törleszti.
Az ősbűn
Lássunk egy életszerű, mindennapos példát erre! Tibor 25 éves fiatalember, nemrég jó állást kapott, és úgy érzi, éppen itt az ideje valóra váltani régi álmát. Kamaszként sokat nézegette az autós weboldalakat és videókat, és szinte beleszeretett egy autótípusba.
Mivel új autóra még ilyen fiatalon nincs pénze, így használt autók közül válogat az Interneten. Hamarosan meg is találja szíve választottját, ami még alig múlt 15 éves, és az eladó szerint csak 60.000 kilométert futott. A használt autókat kínáló portálon az autó adatai mellett egy hirdetés rögtön felhívja a figyelmét, hogy „csak egy kattintás, és megveheted” – hitelre.
Tibor buzgón tanulmányozza a lehetőségeket: a legalacsonyabb törlesztőrészlete az EUR alapú hitelnek van, tehát oda kattint. A részlet olyan kedvező, hogy másik autót néz: ez már csak 12 éves, és az eladó megesküszik rá, hogy csak 50.000 kilométert futott.
Tibor a hitel kalkulátort ismét lefuttatva elégedetten látja, hogy fizetésének mindössze egynegyede volna a törlesztőrészlet, tehát felhívja az eladót, hogy megvenné az autót. Az autó egy kereskedésben található, Tibor elmegy, megnézi, és tökéletesnek találja. A kereskedővel – mint hitelközvetítővel – aláírják a hitelszerződést, a bank elutalja a pénzt, Tibor pedig boldogan hazaviszi az autót.
A váratlan helyzet
Az első két hónapban minden jól megy. Tibornak ugyan kissé összébb kell húznia a nadrágszíjat, mivel a törlesztőrészleten túl már benzinre, autópálya díjra és kötelező biztosításra is kell költenie – nem gondolta, hogy az ilyen sok lesz – de az autó kárpótolja őt ezért. Egészen addig, amíg el nem kezd világítani egy sárga lámpa a műszerfalon. Tibor gondos gazda, így haladéktalanul szervizbe viszi az autót. Itt egy nagyon rossz hírt közöl vele a szerelő barátja: ez az autó legalább 500.000 kilométert futott, és egy létfontosságú alkatrész fáradt el benne, aminek ára Tibor egyhavi fizetésének felel meg.
Mivel az autót használni szeretné, így valahonnan igyekszik előteremteni ezt a pénzt. Emlékszik rá, hogy a számlavezető bankja nemrégiben megkereste egy személyi hitel ajánlattal, amit akkor visszautasított. Most felhívja a bankot, hogy megkötné a személyi kölcsön szerződést. A bankban a kötelező vizsgálatok után jóváhagyják a hitelt, Tibor számlájára megérkezik a pénz, kifizeti a javítást, és ismét boldogan használja az autót – igaz, már a személyi kölcsönt is törleszti minden hónapban. Bízik benne, hogy hamarosan fizetésemelést kap, és akkor minden könnyebb lesz.
Az árfolyamkockázat
Eltelt újabb három boldog hónap, amikor is a Forint árfolyama elkezd érezhetően romlani az Euróhoz képest. Tibor meglepve látja, hogy az autó törlesztőrészlete magasabb lett, és ez hónapról hónapra folytatódik. Bízik benne, hogy a Forint visszaerősödik, de csak romlik és romlik. Tibor a fizetését Forintban kapja, így egyre nagyobb hányadát fizeti a törlesztésre, hiszen azt Euróban várják tőle.
A kamatok
Tibor élete egyre nehezebb. Jön a nyár, és barátnőjével horvátországi utazást terveztek az autóval. Amikor a tervezés folyt, Tibor még úgy látta, hogy nyárra össze tudja spórolni a nyaralás árát, de egyre inkább úgy látszik, hogy ez nem fog menni. A szállást viszont már lefoglalták, a barátaikkal együtt. Tibornak van a tárcájában egy hitelkártya, amire a bankja egyik értékesítője beszélte rá, és Tibor egy gyenge pillanatában igent mondott. Eddig nem aktiválta még a hitelkártyát, de most utána olvas, hogy kell.
A nyaralás igazi álom-nyaralásként telik, minden a legjobban alakul: az időjárás, a szállás, a társaság. Emlékezetes lesz egész életükben. A hiányzó költségeket fedezi a hitelkártya, amit örömmel és magabiztossággal tart oda a terminálhoz, mikor a vacsorákat kifizeti.
Hazaérve egy SMS-t kap, amiben a bank tájékoztatja, hogy mennyi a hitelkártyatartozása, és hogy mennyit kell visszafizetnie a hónap végén. Mivel nem áll túl jól anyagilag, Tibor csak a minimum összeget fizeti ki, de így is csúnyán lecsökken a számlája egyenlege. Sebaj, majd ősszel – amikor nincs sok költség – helyreáll az egyensúly.
Olvasónk bizonyára sejti, hogy nem így történik. Tibor a következő hónapban meglepve látja, hogy számlájáról mekkora összeget vontak le a hitelkártyatartozás kamataként. Hitetlenül számol utána, és elborzad tőle, hogy a bank bizony helyesen számolt, pontosan a szerződésben meghatározott kamatot számította fel.
Tibor ott tart, hogy van egy autóhitele, egy személyi kölcsöne és egy jelentős hitelkártya adóssága is.
Mi volt a hiba?
Vegyük sorra, hogy Tibor hol hibázott:
Hitelképesség túlértékelése
Úgy gondolta, majd könnyen visszafizeti, és egyszerűen nem számolta össze minden kiadását.
Fogyasztói túlköltekezés, státusszimbólumok hajszolása
A vágyott autó helyett egy olcsóbb, megbízhatóbb, de esetleg alacsonyabb presztízsű jármű is megfelelhetett volna. Ezeket gyakran fenntartani is olcsóbb, egyszerűbb, mint a magasabb osztályba sorolt autókat. Ezeknek is négy kereke van, és akár Horvátországig is elmennek. Az autó orrán meg hát olyan jelvény van, amilyen.
Árfolyamkockázat elhanyagolása Ha más pénznemben törlesztünk, mint amiben a jövedelmünk érkezik, akkor annak kockázata van. Ezt a kockázatot valójában azok tudják vállalni, akiknél keveset számít ez a törlesztőrészlet. Nekik ez egyfajta játék: lehet, hogy végig olcsó lesz a törlesztés, de lehet, hogy az idő előrehaladtával drágább. Ha végig alacsony marad, örülnek, és elkönyvelik, hogy milyen szerencsések voltak. Ha emelkedik a törlesztőrészlet, hát akkor emelkedik: nem sikerülhet minden üzlet.
Éppen azoknak nem szabad a devizahitelt választaniuk, akiknél nagyon ki van számolva a törlesztési képesség, és a megemelkedett törlesztőrészletet nehezen tudják kigazdálkodni. Tény, hogy kevesebb hitelt adnak ugyanakkora törlesztőrészletre, ha Forint finanszírozást és fix kamatot választunk, de sokkal nagyobb biztonságban leszünk.
Tartalék hiánya
Váratlan helyzetek mindig adódnak az ember életében. Bármennyire is kevés a pénzünk, valamennyi tartalékot meg kell próbálni képezni, akár lemondások árán is. Nincs olyan ember, akinek ne adódnának váratlan kiadásai néhány évente. Legjobb ezeket előre beárazni, és nem akkor meglepődni, amikor fizetni kell. Valami biztosan fog történni. Csőtörés, lopás, baleset: sok a lehetőség.
Ha semmilyen tartalékunk nincs, és hitelhez kell folyamodni, legalább arra figyeljünk, hogy kedvező kamatozásút válasszunk, ne a legkönnyebben elérhetőt.
Hitelkártya
A hitelkártya nagyon praktikus és hasznos dolog – azoknak, akinek stabil jövedelme, tartalékai vannak. De igazi méreg azoknak, akik kényszerűségből nyúlnak hozzá. A veszély a hitelkártya egyszerűségében rejlik: a bankok könnyen odaadják, és egyszerű felhasználni, szinte észre sem veszi az ember. Viszont a 40-50%-os THM-ek riasztóak. Ha nem tudjuk visszafizetni a teljes összeget a kamatmentes periódus végéig, akkor inkább ne nyúljunk hozzá. Ha lehet, oldjuk meg másként: engedjük el a felesleges kiadásokat, akár némi keserűség árán is. Hitelkártyával tartósan eladósodni biztosan nem éri meg.
És a kiút
Természetesen előfordul, hogy az ember önhibáján kívül kerül olyan helyzetbe, amilyenbe Tibor is került. Sajnos léteznek azok az élethelyzetek, amikor az ember tehetetlenül belezuhan egy ilyen hitelcsapdába. Cikkünk nem róluk szól, hanem azokról, akik elkerülhették volna ezt.
És hogy mi a kiút egy ilyen hitelcsapdából? Cikkünk második részében ezt járjuk majd körül.