Ahogy előző cikkünkben olvashattuk, a hitelcsapda nem egyik napról a másikra alakul ki – de sajnos észrevétlenül egyre mélyebbre húz. Ha valaki több hitelt törleszt egyszerre, újabb kölcsönökkel próbálja fedezni a régieket, és havonta a kamatokkal és törlesztőrészletekkel együtt rendszeresen több a kiadás, mint a bevétel, akkor sürgősen cselekedni kell. Bármilyen nehéznek is tűnik, általában van kiút.
Ne várjuk meg a jogi eljárást
Nagyon fontos, hogy még időben „ébredjünk fel”, ne várjuk meg, míg végrehajtás indul ellenünk. Sokkal jobb, ha saját magunk, tudatosan leszünk úrrá a helyzeten. Általában gyorsabban túl is esünk rajta, mivel az esetleges végrehajtási költségeket így nem kell megfizetnünk. Azokat ugyanis mindig az adós fizeti ki végül.
Helyzetfelmérés
Az első és legfontosabb lépés az őszinte szembenézés:
- Milyen hiteleink vannak? (összeg, kamat, törlesztőrészlet, hátralévő idő)
- Milyen bevételekre lehet számítani?
- Mik a havonta kifizetendő szükséges költségek? Rezsi, lakbér, telefon, stb.
- Van-e olyan költség, ami csökkenthető vagy elhagyható?
Minimum 2-3 hónapra előre készítsünk egy részletes táblázatot a
- bevételekről
- kiadásokról
- adósságszolgálatról
A táblázat tartalmazza egy sorban a „kumulált cash-flow”-t, azaz azt, hogy – ha a terveink teljesülnek – mennyi pénzünknek kell lennie egy adott pillanatban.
Átstrukturálás, adósságrendező hitel
A hitelek egy részénél lehetőség van átstrukturálásra, közös egyetértésben a hitelezővel. Kisebb törlesztőrészlet, hosszabb futamidő gyakran nagy segítséget adhat. A bank érdekelt abban, hogy a hitel törlesztése ne álljon le, így ez sokszor járható út.
Létezik továbbá adósságrendező hitel is. Sok magyar bank kínál ilyen terméket. Ha az így nyújtott hitel kamata kevesebb, mint a kiváltott hitelé, akkor máris nyertünk. Ha egy évi 40%-os kamatozású kártyahitelt ki tudunk váltani 15%-os kamatozású személyi hitellel, fellélegezhetünk kissé.
A bevételek növelése
Gyakran a legnehezebb, embert próbáló vállalások ezek, de sokaknak ez segített:
- másodállás vállalása
- ingóságok értékesítése
- saját ingatlan vagy autó eladása, helyette olcsóbbra váltás
A kiadások regisztrálása és csökkentése
A korábbi helyzetfelmérés eredményét folyamatosan, szigorúan frissítsük! A tervek mellé kerüljenek oda a tény-adatok is!
Minden, de valóban minden kiadásunkat regisztráljuk, a pár száz forintosakat is. Sokat segít, ha kategorizáljuk is a költéseket. Erre kiváló ingyenes mobilalkalmazások állnak rendelkezésünkre. A teljes körű kiadás regisztrálás általában már önmagában is a kiadások csökkenését szokta eredményezni.
Ha ezek az információk végre előttünk vannak, akkor pontosan ki tudjuk válogatni a nem szükséges költségeket, és a következő hónaptól megpróbáljuk elkerülni ezeket.
Segítségkérés
Ha úgy érezzük, hogy elvesztünk a pénzügyi útvesztőben, akkor az MNB Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózathoz is fordulhatunk.
https://www.mnb.hu/fogyasztovedelem/tanacsado-irodak
Ilyen iroda minden megyeszékhelyen működik, és feladataik közé tartozik, hogy tanácsokkal segítsék a fizetési gondokkal küzdő polgárokat. Fontos, hogy végrehajtás esetén már nem tudnak segíteni!
Magáncsőd
Ha a helyzet teljesen kilátástalan, és az adósságok meghaladják a lehetőségeinket, érdemes lehet megfontolni a magáncsődöt (hivatalos nevén természetes személyek adósságrendezése). Ez egy jogi eljárás, amit a bíróság felügyel, és célja az adós és a hitelezők közötti egyezség. Nem könnyű, és hosszú folyamat, de lehet esély az újrakezdésre.
Ha túl vagyunk rajta
Azok az emberek, akik ki tudtak törni egy hitelcsapdából, figyelemre méltó kitartásról, felelősségvállalásról és fejlődőképességről tettek tanúbizonyságot.
- Bátrak voltak szembenézni a valósággal, még ha az kényelmetlen vagy fájdalmas is volt.
- Tanultak a hibáikból, és képesek voltak új pénzügyi szokásokat kialakítani.
- Felelősséget vállaltak a saját életük irányításáért, nem mutogattak másokra.
- Példát mutatnak másoknak is, hogy lehetséges újrakezdeni, ha megvan az elszántság és a tudatosság.
Akik kijutottak a hitelcsapdából, azok nem csak pénzügyileg, de emberileg is megerősödve kerültek ki a helyzetből.