Európai emberek számára különleges, egzotikus dolognak hangzik a mikrohitelezés. Míg Európában és általában a nyugati világban a hitelezés teljesen piaci alapú, addig Ázsia, Afrika és Dél-Amerika több országában a hitelezés elsődleges célja nem is a profit, hanem a kisvállalkozók, kis jövedelmű emberek segítése akár egészen alacsony összegekkel is.
A nyugati világban a pénzintézetek egy bizonyos összeg alatt nem helyeznek ki kölcsönöket, mivel több a vele járó adminisztratív ráfordítás, mint amennyit a hitelen profitálni lehet. A mikrohitelezésben nem így gondolkodnak.
Történelem
A mikrohitelezés történetét kutatva azt látjuk, hogy egyik első megjelenése a XVIII. századi Írországban Jonathan Swift (a Gulliver írója) által alapított Dublin Loan Fund, aminek célja a „szegények” segítése volt, kis összegekkel és alacsony kamatokkal. Az ügyfelek többsége egyszerű termelő, kereskedő, iparos volt, akiknek gyakran nagyon megkönnyítette az életét ez a fajta kölcsön, és így nem szolgáltatták ki magukat uzsorásoknak.
A mikrohitelezés napjainkban
A mikrohitelezés a XX. század második felében kapott igazán nagy lendületet.
1983-ban Dr. Muhammad Yunus, a Chittagong Egyetem közgazdasági professzora Bangladesben megalapította a Grameen Bankot, amely új üzleti modellel lépett piacra a hagyományos bankokhoz képest:
- alacsony hitelösszegek (50 dollártól)
- nem feltétel a fedezet
- közösségi felelősségvállalás
- gyakori törlesztések
A hitelkihelyezés legnagyobb újdonsága a közösségi felelősségvállalás bevezetése volt. Bár a hitelt legtöbbször egyetlen személy céljainak megvalósítására szolgált, a visszafizetésért egy hitelközösség vállalt felelősséget. A bank működési modellje szerint minimum 5 fős volt egy-egy ilyen közösség, akik egymásért vállaltak felelősséget.
Néhány éves működés után az eredmények kiválóak voltak. A kölcsönök nagy részét visszafizették, elenyésző volt a nem teljesítők aránya, bár hagyományos értelemben vett biztosítéka ezeknek a hiteleknek nem volt.
A mikrohitelek felvevői 97%-ban nők. A Grameen Bank tapasztalatai szerint a nők általában felelősségteljesebben kezelik a hiteleket.
A mikrohitelezés színes világát az alábbi táblázatban tudjuk bemutatni:
| Ország | Tipikus kölcsön összeg ($) | Jellemző éves kamatláb % | Nem teljesítők aránya (NPL) % | Legnagyobb szereplő a piacon |
| Banglades | 100–500 | 20–35 | 2–5 | Grameen Bank |
| Etiópia | 100–600 | 15–30 | 5–10 | Amhara Credit and Savings |
| Fülöp-szigetek | 100–1.000 | 20–40 | 5–10 | CARD Bank |
| India | 50–800 | 15–30 | 10–15 | Bandhan Bank |
| Indonézia | 50–1.000 | 15–40 | 5–10 | Bank Rakyat Indonesia |
| Kenya | 100–1.000 | 20–50 | 5–7 | Equity Bank |
| Mexikó | 500–2.000 | 30–70 | 5–10 | Compartamos Banco |
| Pakisztán | 50–800 | 20–35 | 10–15 | Khushhali Bank |
| Peru | 300–2.500 | 20–60 | 6–7 | Mibanco |
| Uganda | 100–500 | 25–60 | 10–20 | Finance Trust Bank |
Látható, hogy a működés nagyon hasonló, akár Ázsiáról, akár Afrikáról, akár Dél-Amerikáról beszélünk. Az NPL ráta (nem fizetők aránya) kimondottan kedvező, különösen azt figyelembe véve, hogy ezekhez a kölcsönökhöz nagyon egyszerű hozzájutni.
Kulturális háttér
A mikrohitelezés általában nem teljesen profit-orientált. Szinte minden ilyen, mikrohitelezéssel foglalkozó pénzintézet fontos társadalmi célok megvalósításáért dolgozik, mint a szegénység és a munkanélküliség csökkentése. Nyereségük – ha van – minimális, de a tulajdonosoknak nem is ez volt a fő céljuk.
A mikrohitelezésnek számos vallási és kulturális kapcsolata van, különösen olyan helyeken, ahol a vallás és a közösségi kultúra fontos szerepet játszik a gazdasági és társadalmi életben. Az iszlám pénzügyi rendszerek, a keresztény szociális tanítások, valamint a hindu és buddhista elvek mind olyan alapokra épülnek, amelyek erősítik a mikrofinanszírozás társadalmi céljait. A közösségi kultúrák és vallási normák pedig támogatják a mikrohitelezést, mivel fontos értéknek tartják a szolidaritást, a felelősségvállalást és a szegények megsegítését.
2006-ban Dr. Muhammad Yunus és a Grameen Bank közösen elnyerték a Nobel-békedíjat a szegénység elleni küzdelemben játszott szerepükért. A Nobel-bizottság elismerte, hogy a mikrohitelezés olyan eszköz, amely lehetőséget biztosít a legszegényebbek számára, hogy önálló vállalkozások révén javítsák megélhetésüket, és ezáltal a béke és a társadalmi stabilitás előmozdításához is hozzájárul.
Muhammad Yunus. Forrás: Wikipedia